En el proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo existen dos fuentes de información que determinarán si corresponde el financiamiento o no. La primera es uno mismo. En ese sentido, debes saber que la mayoría de bancos te solicitará lo siguiente:
- Información de tipo general y legal: ¿Quiénes son los accionistas? ¿Quiénes la operan? ¿Tiene inscripción en los registros públicos? ¿Tiene RUC? ¿En qué régimen tributario está?
- Operacional: ¿En qué sector está? ¿Cuánto vende? ¿Quiénes lo compran? ¿Quiénes le venden?
- Patrimonial: ¿Qué activos utilizan para el negocio? ¿Qué activos adicionales tienen la empresa o los accionistas que no están comprometidos con el negocio?
- Crediticia: ¿Qué instituciones financieras le prestan apoyo y por cuánto? ¿Qué proveedores le entregan crédito y en qué condiciones?
Todos estos requisitos están seguramente en los formularios de la institución pues gran parte de sus contenidos están normados por la SBS. Adicionalmente les pedirán copia de la constitución de la empresa, el RUC, los DNI de los representantes, los poderes debidamente inscritos en Registros Públicos y la declaración jurada patrimonial. También se solicitarán los Estados Financieros, el flujo de caja y los comprobantes de pago del IGV e impuesto a la renta.
Adicionalmente, los bancos suelen acceder a otras fuentes de información como Centrales de riesgo, a tus proveedores, al sistema financiero y a tus propios clientes. Por eso es importante construir una buena reputación financiera, pagando a tiempo y, de no poder cumplir, explicando las razones de ese impasse.
La tasa de interés
La tasa de interés es el costo del dinero prestado. Como hemos dicho siempre el dinero cuesta en el tiempo, así como tenerlo en el momento oportuno. Es un porcentaje que hay que agregar al dinero facilitado por la entidad al momento de devolver el préstamo. La Ley de Bancos estipula que la tasa de interés es determinada por la libre competencia en el mercado financiero, lo mismo que las comisiones y gastos, tanto para préstamos como para ahorros. Es decir, cada banco es libre de poner la suya.
Toma en cuenta:
- El precio del dinero es afectado por el riesgo de la operación: A mayor riesgo, mayor tasa de interés por el préstamo.
- Hay dos razones que sustentan las altas tasas de interés para las MYPEs:
- Los costos operativos para evaluar y administrar estas carteras son altos. Por eso se eleva la tasa de interés.
- Los créditos otorgados al segmento son considerados de mayor riesgo por las instituciones financieras.
Ojo
Cuando presentes la solicitud para un préstamo:
- Procura que tus proyecciones las prepare o resuma un contador profesional.
- Lleva una carta de opinión que muestre que tus proyecciones coinciden con los logros de negocios similares.
- A los banqueros les gustan los testimonios de especialistas y basan sus decisiones en ellos.
